По данным Минстроя в 2020 году в России было оформлено 1,7 миллиона ипотечных кредитов на общую сумму 4,2 триллиона рублей. Это абсолютный рекорд за всю историю страны. При этом предыдущий максимум, достигнутый в 2018, превышен на 1,2 триллиона, а рост по сравнению с 2019 годом составил 1,35 триллиона. В чём причины резкого увеличения спроса на ипотеку и как это влияет на экономику страны?
Собственность против аренды
На сегодняшний день по данным из различных источников от 80 до 87% россиян являются собственниками жилья – в эту статистику включены и те, чьи дома и квартиры пока ещё принадлежат банкам. Это показатель выше, чем в среднем по ЕС, где он составляет лишь 70%, но ниже чем в Китае (90%) и некоторых странах Восточной Европы – в Словакии, Венгрии и Румынии собственниками домов и квартир являются более 90% населения.
В Западной Европе проживание в арендуемой квартире считается вполне нормальным. Основная причина – крайне высокая стоимость жилья, которая не позволяет приобрести его в кредит, несмотря на низкую ипотечную ставку 2–3%. В России, за исключением Москвы, жилая недвижимость сравнительно дешевле, в особенности в небольших городах и сельской местности. Ежемесячный взнос по ипотеке и стоимость аренды примерно равны, поэтому многие предпочитают платить за жильё, которое в перспективе станет собственным. Кроме того, недвижимость в РФ рассматривается как надёжный способ вложения средств.
Двигатель производства, строительства и торговли
Стремление россиян иметь собственное жилье даже ценой взятия займов на 20–30 лет является одним из столпов российской экономики. Повышенный спрос на жилую недвижимость приводит к росту темпов строительства, а значит и увеличению объемов производства строительных материалов. В новые дома и квартиры нужна новая мебель и сантехника, бытовая техника.
Современное поколение уже не готово отказываться от удобств и сразу предпочитает оборудовать жильё всем необходимым для комфортной жизни. Если ещё недавно единственной необходимой бытовой техникой на кухне считались плита и холодильник, то теперь в неё сразу встраивают микроволновую печь, духовой шкаф, посудомоечную машину и измельчитель пищевых отходов.
Рост объемов производства и торговли в свою очередь позволяет создать дополнительные рабочие места. Таким образом ипотека позволяет одновременно обеспечить население работой и доступным жильём.
Поддержка ипотеки – поддержка экономики
Спад спроса на жилье неизбежно приведёт к падению производства и продаж во многих ключевых сферах, поэтому интерес к ипотеке максимально поддерживается государством с помощью льготных ставок и субсидий. В частности, до лета 2021 года действует программа льготной ипотеки под 6,5%. Именно на таких условиях в 2020 было выдано 340 тысяч кредитов на сумму 1 триллион рублей. Кроме того, существует семейная ипотека под 4,5% и сельская под 2,7%. Первая будет действовать минимум до конца 2022, вторая – до 2025 включительно. Обычная ипотечная ставка тоже постоянно снижается благодаря уменьшающейся ключевой ставке ЦБ. В результате средний взнос по ипотечным кредитам за 2020 достиг отметки 8,5%.
Помимо стимулирования производства есть ещё одна причина государственной поддержки ипотечных займов. В последние шесть лет реальные доходы населения неуклонно падают. Невозможность рассчитаться по ипотеке и даже увеличение доли и продолжительности просрочки при таких объемах кредитования приведут к обвалу экономики. Именно поэтому при необходимости государство использует все возможные ресурсы для предотвращения ипотечного кризиса. Параллельно стремятся снизить риски и банки, более тщательно оценивая платежеспособность заёмщиков.